Seguro de salud con copago o sin copago: cuál te compensa

Elegir entre un seguro de salud con copago o sin copago es, sobre todo, una cuenta: cuánto ahorras en la cuota frente a cuánto pagarás cada vez que vayas al médico. Aquí tienes los importes habituales, un ejemplo con números y una forma sencilla de hacer tu propia cuenta.

Qué es el copago en un seguro de salud

En un seguro sin copago pagas la cuota mensual (la prima) y usas los servicios incluidos sin pagar nada más.

En un seguro con copago la cuota es más baja, pero cada consulta, prueba o sesión tiene un pequeño precio fijo que pagas tú. Según la compañía, se abona en el momento o se carga después en tu cuenta.

Lo que no suele cambiar es lo que cubre. En una misma póliza, la versión con copago y la versión sin copago acostumbran a tener las mismas coberturas y el mismo cuadro médico. Cambia cómo repartes el gasto: más fijo o más variable.

Dentro de los seguros con copago hay modalidades de copago bajo, medio o alto. Cuanto más alto es el copago, más barata es la cuota y más caro cada uso.

Cuánto cuesta cada acto: rangos orientativos

Cada aseguradora publica su tabla de copagos, y dentro de una misma compañía el importe varía según la modalidad. Estos son los rangos que aparecen en las tablas oficiales de varias aseguradoras, consultadas en octubre de 2026:

Dos ideas para leer bien esta tabla:

• Las consultas son baratas; las pruebas, no siempre. En las modalidades de copago alto, una resonancia puede superar los 100 €. Es lo primero que conviene mirar.
• La OCU ya situaba en 2022 la mayoría de copagos entre 3 y 20 € por servicio. Las consultas siguen, en general, en esa franja, pero las pruebas de alta tecnología pueden quedar muy por encima.

Copagos topados: un límite a lo que pagas al año

Algunas pólizas fijan un tope anual de copagos por persona. Cuando lo alcanzas, el resto del año ya no pagas más copagos.

En las tablas consultadas, ese límite va de 250 a 600 € por persona y año, y hay modalidades que no tienen ninguno. Es un dato que marca la diferencia en un año complicado: una operación, una rehabilitación larga o muchas pruebas seguidas.

Si dudas entre las dos opciones, un seguro con copago y con tope es un punto intermedio: cuota más baja y un gasto máximo que conoces de antemano.

Ejemplo: un año con copago y sin copago

Imagina dos versiones de una misma póliza para una persona de 40 años. Las cuotas son un supuesto, no la tarifa de ninguna compañía, y los copagos están dentro de los rangos de la tabla anterior:

• Sin copago: 65 €/mes, es decir, 780 € al año.
• Con copago: 45 €/mes, es decir, 540 € al año.
• Copagos: medicina general 5 €, especialista 10 €, analítica 5 €, resonancia 40 €, urgencias 20 € y fisioterapia 5 € por sesión.

La versión con copago te ahorra 240 € de cuota al año. La pregunta es si gastarás más o menos que eso en copagos.

En este ejemplo, el punto de equilibrio está en 240 € de copagos al año. Por debajo, gana el copago. Por encima, gana la cuota sin copago.

Y aquí se ve para qué sirve el tope. Si esa póliza tuviera un límite de 400 € al año, en el uso alto pagarías 940 € en total: seguiría saliendo más caro que sin copago, pero solo 160 € más y con un máximo conocido.

Cuándo compensa cada opción

Suele compensar el seguro con copago si:

• Vas al médico pocas veces al año y no tienes tratamientos en curso.
• Quieres el seguro sobre todo para especialistas y pruebas puntuales.
• Buscas la cuota más baja y puedes asumir algún gasto imprevisto.

Suele compensar el seguro sin copago si:

• Tienes hijos pequeños y vas a menudo al pediatra. En ese caso, echa un vistazo también al seguro de salud para familias.
• Estás pensando en un embarazo o necesitas fisioterapia o psicología con frecuencia.
• Tienes una enfermedad crónica con revisiones periódicas. Si es tu caso, lee antes qué pasa con las enfermedades preexistentes en el seguro de salud.
• Prefieres pagar lo mismo cada mes, sin sorpresas.

Si estás entre los dos perfiles, mira las pólizas con copago bajo o con tope anual.

Cómo hacer tu propia cuenta en 3 pasos

1. Cuenta tu uso real. Repasa el último año: consultas, pruebas, urgencias y sesiones. Si tienes hijos, suma también las suyas.
2. Pide la tabla de copagos de la póliza y multiplica. Fíjate en las pruebas caras y en si hay tope anual.
3. Compara con la diferencia de cuota anual. Si los copagos que calculas quedan claramente por debajo del ahorro, el copago tiene sentido.

No confundas copago con carencia: el copago es lo que pagas cada vez que usas un servicio, y la carencia, el tiempo que esperas hasta poder usar ciertas coberturas. Lo tienes explicado en la guía sobre carencias del seguro de salud.

Para hacerte una idea de las cuotas según tu edad y tu zona, consulta la página de precios. Y antes de decidir, repasa las otras preguntas clave en la guía sobre cómo elegir seguro de salud.

Si quieres saber qué opción te encaja, un asesor de seguros puede hacer esta cuenta contigo con pólizas reales para tu edad y tu zona.

Preguntas frecuentes

Fuentes

• OCU, Cómo elegir un seguro de salud, diciembre de 2022
• Mapfre, Seguro de salud: ¿con o sin copago?, septiembre de 2025
• Rastreator, Qué es el copago y cómo funciona en un seguro de salud, junio de 2025
• DKV, Tabla de copagos por modalidad, consultada en octubre de 2026
• RACC, Tabla comparativa de copagos de AXA Salud, consultada en octubre de 2026
• SegurCaixa Adeslas, Condiciones especiales de copago Plena, 2026

Contenido informativo y orientativo, revisado a 31 de octubre de 2026. Las coberturas, carencias y precios dependen de cada aseguradora y póliza; no sustituye el consejo de un profesional sanitario, fiscal o legal.