Cómo elegir seguro de salud: 9 preguntas antes de firmar

Dos seguros de salud con el mismo precio pueden darte experiencias muy distintas. Uno tiene a tu pediatra cerca de casa y otro te obliga a cruzar la ciudad. Uno cubre el parto tras 8 meses de carencia y otro, tras 10. Estas 9 preguntas te ayudan a ver esas diferencias antes de firmar.

1. ¿El cuadro médico tiene lo que necesitas cerca de ti?

El cuadro médico es la lista de médicos, clínicas y hospitales concertados con la aseguradora. En un seguro de asistencia sanitaria, solo puedes usar los de esa lista sin pagar aparte.

Antes de comparar precios, comprueba:

• Que haya médico de familia y pediatra cerca de casa o del trabajo.
• Que estén las especialidades que usas: ginecología, traumatología, dermatología, lo que sea en tu caso.
• Que sigan los médicos que ya conoces, si quieres mantenerlos.
• Qué centros de urgencias te quedan más cerca.

La mayoría de compañías publican su cuadro médico en la web o en su app, con buscador por provincia y especialidad.

2. ¿Con copago o sin copago?

Con copago pagas una cuota más baja y una pequeña cantidad cada vez que usas un servicio. Sin copago pagas más cada mes, pero nada más.

Como regla general, el copago suele compensar si vas poco al médico, y el seguro sin copago, si tienes hijos pequeños, tratamientos frecuentes o prefieres un gasto fijo. Algunas pólizas ponen un tope anual a los copagos. Lo tienes con números en la guía sobre seguro de salud con copago o sin copago.

3. ¿Qué carencias tiene?

La carencia es el tiempo que pasa desde que contratas hasta que puedes usar algunas coberturas. Según las condiciones publicadas por varias aseguradoras, lo habitual es de 3 a 6 meses para pruebas de alta tecnología, de 6 a 10 meses para hospitalización y parto, y más tiempo para reproducción asistida.

Si vas a necesitar algo pronto, como una operación o un embarazo, compara estas carencias antes que el precio. Y si vienes de otro seguro, pregunta si te las reducen. Lo tienes todo en la guía sobre carencias del seguro de salud.

4. ¿A qué hospitales podrás ir?

El cuadro médico de consultas puede ser amplio y el de hospitales, más corto. Revisa:

• Qué hospitales concertados hay en tu provincia para ingresos y operaciones.
• Dónde se atienden las urgencias hospitalarias.
• Qué centros cubren el parto, si es tu caso.
• Si la póliza incluye hospitalización. Algunos seguros, más baratos, solo cubren consultas y pruebas, sin ingresos ni operaciones.

5. ¿Necesitas la opción de reembolso?

En un seguro de reembolso puedes ir a cualquier médico, esté o no en el cuadro de la compañía. Pagas la factura y la aseguradora te devuelve una parte. Según la OCU (2022), suele devolver entre el 70 y el 90 % del gasto, con un límite anual.

Tiene sentido si quieres libertad total para elegir médico o si el tuyo no trabaja con ninguna aseguradora. A cambio, la cuota es más alta y adelantas tú el dinero.

6. ¿Hasta qué edad puedes contratarlo?

Cada aseguradora fija una edad máxima para contratar. En las pólizas revisadas en octubre de 2026, va de unos 65-67 años en muchas pólizas completas sin copago a 70 o 75 en otras, y hay productos para mayores de 60 sin edad máxima de entrada, aunque suelen ser básicos, sin hospitalización ni cirugía.

Ese límite es solo para entrar. Una vez dentro, no suele haber edad máxima de permanencia: la póliza se renueva cada año (con el matiz de la pregunta 7) y la cuota sube con la edad. Además, cuanto más tarde contrates, más posibilidades hay de que tengas alguna enfermedad que declarar: lo tienes explicado en la guía sobre enfermedades preexistentes en el seguro de salud.

7. ¿Cómo se renueva y cuánto puede subir?

La renovación anual

El artículo 22 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, fija las reglas. Según el texto consolidado del BOE (última modificación, 3 de octubre de 2026):

• La póliza indica su duración, que no puede superar los diez años. Lo habitual en salud es un año.
• Puede prorrogarse sola, por periodos de un año como máximo, si la póliza lo prevé y nadie se opone.
• La aseguradora debe comunicarte cualquier cambio del contrato al menos dos meses antes de que acabe el periodo en curso.
• Las condiciones y plazos para oponerse a la prórroga tienen que aparecer destacados en la póliza.

Tu derecho de oposición a la prórroga

Puedes oponerte a la renovación avisando por escrito a la aseguradora al menos un mes antes de que termine el periodo en curso. Si es la aseguradora la que no quiere renovar, tiene que avisarte con dos meses de antelación.

Un ejemplo práctico, que también recoge la OCU: muchas pólizas vencen el 31 de diciembre. En ese caso, si quieres cambiar de compañía, tu aviso debe llegar como muy tarde el 30 de noviembre, por un medio que deje constancia. Contrata antes la póliza nueva para no quedarte sin cobertura. Tienes el paso a paso en la guía sobre cómo cambiar de seguro de salud.

Las subidas

La OCU denunció en noviembre de 2025 que las aseguradoras pueden subir la prima en la renovación sin límites ni criterios transparentes, y que pueden negarse a renovar. Por eso recomienda pedir, antes de firmar:

• Que la aseguradora renuncie por escrito a su derecho a oponerse a la prórroga.
• La tabla de primas por edad o tramo de edad.
• Si existe algún mecanismo que limite las subidas.
• Cuánto dura la promoción de entrada, si la hay, y cuál será el precio después.

8. ¿Qué incluye en dental y salud mental?

Dental. Muchos seguros de salud incluyen algunos servicios dentales básicos sin coste, como consultas, limpieza, extracciones y radiografías. El resto (empastes, ortodoncia, implantes) normalmente no está incluido: se paga aparte o, con un seguro dental complementario, a precios reducidos.

Psicología y psiquiatría. La psicología está incluida en buena parte de los seguros de salud, pero con límites: según un análisis de Rastreator de octubre de 2025, en muchos seguros completos ronda las 15 o 20 sesiones al año. A menudo hace falta que la indique antes un psiquiatra, y puede tener carencia. Pregunta cuántas sesiones incluye, si tienen copago y cómo se accede.

9. ¿Cómo se piden las autorizaciones?

Algunas pruebas y tratamientos necesitan una autorización previa de la aseguradora antes de hacerse. Suelen pedirla las pruebas diagnósticas complejas, los ingresos programados, la cirugía, la fisioterapia y la rehabilitación, o la psicoterapia.

El proceso típico es este: el médico te da el volante con la prescripción y tú lo envías a la compañía. Según la aseguradora, puedes hacerlo por la app, la web, el teléfono, el correo electrónico o en una oficina. La respuesta puede ser inmediata o tardar uno o varios días, y la autorización tiene una validez limitada.

Pregunta antes de firmar:

• Qué servicios necesitan autorización.
• Por qué canales se pide y si se puede hacer desde el móvil.
• Cuánto suele tardar la respuesta y cuánto tiempo es válida.

Lista de comprobación antes de firmar

Repasa esta lista con la póliza delante:

• He buscado mi médico de familia, mi pediatra y mis especialistas en el cuadro médico.
• Sé qué hospitales concertados hay en mi provincia para ingresos, urgencias y parto.
• He elegido con o sin copago según mi uso, y sé si hay tope anual.
• Tengo la tabla completa de carencias, no solo el resumen.
• Si vengo de otro seguro, tengo por escrito qué carencias me eliminan.
• He contestado el cuestionario de salud con sinceridad y sé si hay exclusiones o recargos.
• Conozco la edad máxima de contratación y si hay productos para más adelante.
• He pedido la tabla de primas por edad y sé si la aseguradora renuncia a oponerse a la renovación.
• Sé cuándo vence la póliza y cómo oponerme a la prórroga.
• Sé qué incluye en dental y cuántas sesiones de psicología cubre.
• Sé qué necesita autorización y cómo se pide.

Si quieres revisar qué incluye cada tipo de póliza, consulta la página de coberturas. Y si prefieres no hacerlo solo, un asesor de seguros puede repasar estas preguntas contigo con pólizas reales para tu edad y tu zona.

Preguntas frecuentes

Fuentes

• BOE, Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, texto consolidado a 3 de octubre de 2026
• OCU, Cómo elegir un seguro de salud, diciembre de 2022
• OCU, Nota de prensa sobre la renovación de los seguros de salud, noviembre de 2025
• OCU, Campaña No a los (in)seguros de salud, consultada en octubre de 2026
• Póliza Médica, Hasta qué edad se puede contratar un seguro de salud, octubre de 2026
• Acierto.com, Autorizaciones médicas en el seguro de salud, junio de 2026
• Acierto.com, Limpieza dental en el seguro de salud, junio de 2026
• Rastreator, Qué seguros cubren la asistencia psicológica, octubre de 2025

Contenido informativo y orientativo, revisado a 31 de octubre de 2026. Las coberturas, carencias y precios dependen de cada aseguradora y póliza; no sustituye el consejo de un profesional sanitario, fiscal o legal.