Enfermedades preexistentes y seguro de salud: qué debes declarar

Tener asma, hipertensión o haber pasado por el quirófano no te cierra la puerta a un seguro de salud. Pero sí cambia cómo se contrata. La clave está en el cuestionario de salud: qué te preguntan, qué tienes que contestar y qué pasa con lo que declaras.

Qué es una enfermedad preexistente

Es cualquier enfermedad, lesión, secuela o problema de salud que ya existía antes de la fecha de alta en el seguro. Por ejemplo:

• Una enfermedad crónica diagnosticada: diabetes, hipertensión, asma.
• Una operación o un tratamiento que ya has tenido.
• Una lesión con secuelas, como una rodilla operada.
• Un tratamiento en curso o unas pruebas pendientes de resultado.

Lo que importa no es lo grave que sea, sino que existía y la conocías al contratar.

El cuestionario de salud: qué te preguntan

Antes de aceptarte, la aseguradora te pide rellenar un cuestionario sobre tu estado de salud. Suele preguntar por enfermedades diagnosticadas, operaciones, tratamientos actuales, ingresos y pruebas recientes. Cada compañía tiene el suyo.

Según las respuestas, la aseguradora puede pedirte informes médicos o alguna prueba antes de decidir. Rellenar el cuestionario no implica siempre pasar un reconocimiento médico.

Qué dice la ley: el deber de declarar

El artículo 10 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, regula este deber. Según el texto consolidado del BOE (última modificación, 3 de octubre de 2026):

• Antes de firmar, debes declarar a la aseguradora, de acuerdo con el cuestionario que te presente, todas las circunstancias que conozcas y que puedan influir en la valoración del riesgo.
• Quedas exonerado de ese deber si la aseguradora no te presenta cuestionario, o si se trata de algo que no está incluido en él.

Es decir, tu obligación es contestar con verdad lo que te preguntan, sobre lo que sabes. No tienes que adivinar lo que no te preguntan.

El Tribunal Supremo va en la misma línea. En una sentencia de su Sala Tercera de 9 de diciembre de 2020, avaló que la Dirección General de Seguros obligara a una aseguradora a modificar una cláusula de su seguro de salud. Esa cláusula excluía de forma genérica todas las enfermedades preexistentes, sin tener en cuenta si el asegurado las conocía y las había ocultado en el cuestionario. Y su Sala de lo Civil ha repetido en varias sentencias que, si el cuestionario es incompleto, genérico o ambiguo, las consecuencias recaen sobre la aseguradora.

El artículo 89 y el plazo de un año

El artículo 89 de la misma ley añade un límite: la aseguradora no puede impugnar el contrato por inexactitudes en la declaración una vez pasado un año desde la firma (o el plazo más corto que fije la póliza), salvo que el tomador haya actuado con dolo.

Ahora bien, este artículo está dentro de la regulación del seguro de vida. La ley no lo extiende de forma expresa a los seguros de salud. Algunas pólizas de salud incluyen una cláusula de "indisputabilidad" con una idea parecida, pero sus condiciones dependen de cada contrato. Si te importa, pregunta si la tuya la tiene y en qué términos.

Qué puede pasar si no declaras una enfermedad

El mismo artículo 10 prevé tres escenarios:

1. La aseguradora lo descubre antes de que pidas asistencia. Puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que conoce la omisión o la inexactitud, y quedarse las primas del periodo en curso.
2. Necesitas asistencia antes de que la aseguradora haya rescindido. Lo que te cubra se reduce en proporción a la diferencia entre la prima que pagabas y la que habrías pagado si hubiera conocido tu situación real.
3. Hubo dolo o culpa grave por tu parte. Es decir, lo ocultaste a sabiendas o con un descuido grave. En ese caso, la aseguradora queda liberada de pagar esa prestación.

En la práctica, la OCU advierte de que, si ocultas una dolencia y luego necesitas asistencia relacionada con ella, la compañía puede negarse a prestarla. Justo cuando más la necesitas.

Opciones reales si tienes una preexistencia

Cuando declaras una enfermedad, la aseguradora estudia tu caso. Lo habitual es una de estas respuestas:

Unas cuantas ideas para leer bien esta tabla:

• Cada compañía valora distinto. Una misma preexistencia puede acabar en exclusión en una compañía y en recargo, o incluso en aceptación sin cambios, en otra.
• La exclusión debe estar clara. La ley exige que las cláusulas que limitan tus derechos aparezcan destacadas en la póliza y que las aceptes específicamente por escrito. Si no entiendes qué queda fuera, pregunta antes de firmar.
• La edad también cuenta. Como recuerda la OCU, a partir de cierta edad, cambiar de compañía con preexistencias puede ser más difícil. Si es tu caso, mira la página del seguro de salud para mayores.

Preexistencias y carencias, cada una por su lado

No las mezcles. La carencia es un plazo de espera que se aplica a todos los asegurados nuevos para ciertas coberturas. La preexistencia afecta solo a la persona que la tiene y a esa enfermedad. Lo tienes explicado en la guía sobre carencias del seguro de salud.

El olvido oncológico

Desde el Real Decreto-ley 5/2023, la Ley de Contrato de Seguro recoge el llamado derecho al olvido oncológico:

• Ninguna aseguradora puede denegarte el seguro, ponerte condiciones más onerosas o discriminarte por haber tenido un cáncer, una vez pasados cinco años desde el final del tratamiento radical sin recaída.
• En el seguro de vida, además, el artículo 10 te exime expresamente de declarar ese cáncer en el cuestionario.

La misma ley prohíbe discriminar por VIH/SIDA o por otras condiciones de salud, salvo que haya causas justificadas, proporcionadas y razonables.

Por qué ser sincero te conviene

• Te protege cuando más lo necesitas. Si has declarado bien, la aseguradora no puede usar esa enfermedad para negarte una prestación que la póliza cubre.
• Sabes desde el principio qué te cubre el seguro. Una exclusión pactada por escrito es mejor que una sorpresa en mitad de un tratamiento.
• Puedes comparar. Con tu caso bien explicado, es posible que una compañía te ofrezca mejores condiciones que otra.

Cómo te ayuda un asesor de seguros

Un asesor de seguros no cambia lo que dice tu historial, pero sí puede ayudarte a presentarlo bien:

• Revisa contigo las preguntas del cuestionario para que entiendas qué te preguntan exactamente y no dejes nada relevante sin contestar.
• Te indica qué informes conviene tener a mano: fecha del diagnóstico, tratamiento actual, última revisión, si estás de alta.
• Te explica cómo suelen tratar tu caso distintas compañías y productos.
• Revisa las exclusiones o recargos que te propongan antes de que firmes.

Si quieres saber cómo funciona el proceso desde que pides precio, lo tienes en cómo funciona. Y para repasar el resto de decisiones antes de firmar, mira la guía sobre cómo elegir seguro de salud.

Esta guía es información general, no asesoramiento jurídico ni médico. Ante una urgencia, llama al 112.

Preguntas frecuentes

Fuentes

• BOE, Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, texto consolidado a 3 de octubre de 2026
• La Moncloa, Qué es el derecho al olvido oncológico, febrero de 2025
• Ministerio de Sanidad, Preguntas frecuentes sobre el derecho al olvido oncológico, febrero de 2025
• Economist & Jurist, La declaración del riesgo y la STS 1691/2020, febrero de 2021
• HispaColex, Nulidad de la cláusula que excluye enfermedades preexistentes, febrero de 2021
• OCU, Cómo elegir un seguro de salud, diciembre de 2022
• OCU, Nota de prensa sobre la renovación de los seguros de salud, noviembre de 2025
• Selectra, Enfermedades preexistentes en el seguro médico, julio de 2025

Contenido informativo y orientativo, revisado a 31 de octubre de 2026. Las coberturas, carencias y precios dependen de cada aseguradora y póliza; no sustituye el consejo de un profesional sanitario, fiscal o legal.